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江苏津铭创艺家居有限公司

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广州日报全媒体记者亲测9家银行APP银行理财子公司产品要这样买
发布时间:2021-08-11        浏览次数:        

  记者对中农工建交和邮储6大国有银行,以及招商、浦发和兴业3家股份制银行手机APP里银行理财子公司的理财产品进行测评。测评发现,6家银行APP仅销售旗下银行理财子公司的理财产品。对于投资者关心的收益率方面,有部分银行理财子公司理财产品的比较基准高达9%以上,不过,业绩比较基准较高的产品其收益的波动性也相对高,此外,投资期限相对短的产品,六6开彩开奖结果28期其风险等级也相对高。有业内人士提醒,投资者在购买理财产品前,对投资范围、风险收益需求、流动性需求等应有一个较为明确的认识,要关注理财产品灵活性,做好与自身资金使用需求相匹配的理财规划,并理性对待理财产品的收益率。

  记者了解到,目前银行理财子公司在理财产品销售方面,主要背靠母行。但是在测评的9家银行APP中,农业银行、工商银行、建设银行、邮储银行、招商银行和兴业银行6家银行APP的理财产品里,仅出售其旗下银行理财子公司的理财产品,并未见到代销其他银行理财子公司的产品。

  “在渠道方面可能因为母行的渠道销售能力的差异,带来理财产品销售规模的差异。如果母行自身的渠道销售能力有限,不能满足银行理财子公司的发展需要,银行理财子公司则会积极拓展外部代销渠道,主要有两方面:一是通过他行代销,二是通过互联网平台代销。”普益标准研究员王巍表示。

  记者测评注意到,中国银行和交通银行的APP中,虽然代销了其他银行理财子公司的理财产品,但产品数量很少。如7月21日,APP里代销了信银理财、兴银理财、汇华理财、光大理财和招银理财的理财产品,不过,其仍以销售中银理财产品为主,如稳健类产品里,中银理财产品共计有22款,而代销的汇华理财和招银理财分别仅有3款和2款产品;APP里,在售的交银理财产品共计11款,而代销的中银理财和兴银理财的理财产品均仅有1款。

  与其他银行不同的是,浦发银行APP上显示的银行理财子公司的可售产品有53款,均为代销的其他5家银行理财子公司的理财产品,销售的浦银理财产品数量为0款。其中代销的招银理财的理财产品多达32款,代销的交银理财的理财产品超过10款。记者发现,在手机APP发布的可售自营产品中,产品基本上为1万元起购,而代销的交银理财、兴银理财、招银理财产品提供了1元或100元起购的产品,弥补了自营产品的空缺。

  对于投资者关心的收益率情况。记者测评发现,在现金管理产品里,七日年化收益率大概在2%~3%之间。在固定期限产品里,业绩比较基准大概在3%~6%之间。其中,有产品业绩比较基准超9%。

  在测评的9家银行里,记者发现,招银理财的一款理财产品量化对冲FOF一号,投资期限每月可赎回,7月21日显示的近6月年化收益率9.28%,起购金额1万元,风险等级为R3中等风险。不过,记者注意到,在产品档案介绍中提到,各类资产的投资比例中权益类资产的比例为0~80%,其上限远高于其他产品在权益类资产上投资占比(其他产品权益类资产的投资上限大概20%~40%)。

  “理财产品收益率决定于其投资的底层资产,通常底层资产的风险越高,则对应的风险溢价就越高。”王巍表示,如果理财产品的流动性越低,则会获取部分流动性溢价。综合来看,理财产品的收益率主要由底层资产的具体构成、理财产品的投资期限及流动性等因素决定。

  “目前理财公司发行的纯权益类理财产品不多,二季度一共4只,不过配置权益类资产的理财产品占比超过一半。理财公司投资权益类资产主要通过FOF模式间接投资,FOF投资是一种成熟的投资工具,容易被理财公司运用。”融360数字科技研究院分析师刘银平提到,不过理财公司直接投资权益市场的经验不足,还需要加强自身权益投资团队建设,提升直投权益市场能力。

  记者测评发现,目前银行理财子公司的理财产品中,现金类产品主要以R1低风险为主,产品多投资于国债、政策性金融债等固定收益金融资产。定期产品主要以R2中低风险和R3中风险为主。在测试的9家银行中,有6家银行APP上的银行理财子公司的理财产品主要风险等级为R2中低风险,而、、的主要风险等级分别为PR3风险适中和R3中等风险(记者查询了解到,PR3和R3的含义较为一致,即不保本金,风险因素对本金和收益有一定影响)。不过,业绩比较基准较高的产品其收益的波动性也相对高。例如APP中,业绩比较基准较高的一款理财子产品为“量化对冲FOF一号”,近6月的年化收益率为9.28%,投资期限为每月可赎回。记者注意到,该产品在2021年5月29日至2021年6月29日之间,年化收益率曾达到21.75%,而在2021年1月29日至2021年2月25日之间,年化收益率曾降至-4.84%,收益浮动且有一定波动。

  值得关注的是,投资者在注意收益率和风险等级的同时,还需要关注产品的投资期限,投资期限短的产品,其风险相对高。如建信理财的安鑫最低持有720天固收类产品,其成立以来年化收益率为4.40%(最低持有720天),风险等级为R2较低风险;另一款产品睿鑫固收类封闭式2021-110业绩比较基准为3.15%,低于上述产品,但投资期限仅为封闭92天,其风险等级为R3中等风险,高于上述产品。

  王巍提醒,银行理财子公司的产品投资门槛低,产品丰富。但由于其发行产品不再刚性兑付,投资风险需由投资者自行承担。因此购买银行理财子公司的产品时,投资者需注意风险测评,选择风险等级与自身风险承受能力相匹配的产品。

  “规范的银行理财产品的资金不能投资权益类资产,理财子公司理财产品的底层资产是可以投资权益类资产,整体看理财子公司的产品风险相对于传统理财产品要高。”光大银行金融分析师周茂华表示,国内理财子公司由于刚起步,相应理财产品配置权益类资产较为谨慎且比例相对低,风险可控;未来随着理财子公司投研能力、团队建设不断成熟,将推出更为丰富理财投资产品,满足投资者多元化需求。理财产品打破刚兑,投资者在选择时需要了解理财产品底层资产情况,对产品潜在风险有较为充分了解,尽量选择与自身风险偏好匹配的产品。

  那么,面对市场上银行理财子公司的众多理财产品,投资者该如何选择呢?王巍表示,首先,香港九龙官方网站开奖现场在购买理财产品前,需要了解自己的风险偏好。对投资范围、风险收益需求、流动性需求等有一个较为明确的认识,从而避免选择不适合自己的理财产品。其次,要关注理财产品灵活性。做好与自身资金使用需求相匹配的理财规划,避免因突发事件急需用钱,而理财产品未到期不能赎回的尴尬局面。此外,要理性对待理财产品的收益率。目前理财产品多为净值型,收益率会有所波动,需要理性看待理财产品的收益表现。

  刘银平也提醒,相对于传统银行发行的净值型理财产品,银行理财子公司发行的产品整体风险更高,净值波动更大,期限更长,投资者在购买之前,要重点了解理财产品的风险,包括风险等级、投资范围或资产配置情况、历史净值波动等。